下游數(shù)據

金融業(yè)走向農村是關鍵的一招棋！

2007年03月13日09:22   來源：西本資訊
摘要：

    從儀隴惠民的無擔保評級到磐石融豐的5戶聯(lián)保、上下游企業(yè)擔保，服務“三農”的無抵押小額融資終于在政策開閘的3個月后上路了。3月1日，四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行、吉林東豐誠信村鎮(zhèn)銀行、吉林磐石融豐村鎮(zhèn)銀行等三家村鎮(zhèn)銀行正式掛牌開業(yè)。

    事實上，在政策開閘之前，中國基層社會就已經有了不少實際為村鎮(zhèn)銀行業(yè)務的具體時間。中國社會科學院農村發(fā)展研究所副所長杜曉山透露，他和同事們在1994年創(chuàng)建的“扶貧經濟合作社”，12年來累計幫扶22萬人次，貸款金額超過1億元。杜曉山認為，“與傳統(tǒng)金融服務相比，農村金融主要服務農民，借錢給窮人，而窮人是沒有東西可用來抵押的，這是未來創(chuàng)新農村金融服務的核心?！笔聦嵶C明，沒有抵押的農村信貸一樣可以成功，“扶貧經濟合作社”的還款率就高達90%以上。

    而四川儀隴縣鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會，作為1995年聯(lián)合國開發(fā)計劃署在中國挑選48個貧困縣搞扶貧開發(fā)而專門成立的機構之一，還取得了更好的資產質量。12年來累計發(fā)放小額信貸6000多萬元，幫扶10多萬人次。協(xié)會秘書長高向軍透露，“去年我們發(fā)放貸款760多萬元，拖欠超過120天的僅僅3萬多元，比大多數(shù)商業(yè)銀行都好?！?/P>

    雖然中國已經存在不少成功實踐，諾貝爾和平獎得主、孟加拉鄉(xiāng)村銀行創(chuàng)始人尤努斯的中國之行等因素，直接促成了中國政府對設立村鎮(zhèn)銀行的政策開閘。但我們從具體的銀監(jiān)會相關政策看，這道門似乎僅僅是開了一道封，限制條件還很多。如必須現(xiàn)有單一境內銀行機構持股20%以上，單一自然人或單一非銀行企業(yè)法人及關聯(lián)單位合計持股不得超過10%，就限制了大量社會資本的進入熱情。

    應該說采取限制性思路有限開放農村金融市場的措施，是在慘痛的壞賬教訓下而采取的。不過問題是，有關監(jiān)管部門可能忽視了一個市場基本規(guī)則：民間資本的進入，是自負盈虧，并不需要政府兜底。而更重要的是，管理層可能忽視了金融能夠對農村市場產生的巨大影響力，單一的金融風險或成本觀念，并不足以用來衡量放開農村金融市場的可行性。

    一個顯而易見的問題是，現(xiàn)在中央對于農村的投入有多大力度？單是在全國范圍內取消了農業(yè)稅和農業(yè)特產稅，加上已經取消的屠宰稅、牧業(yè)稅等涉農稅費，每年的財政成本便是1250億元。算上農村合作醫(yī)療、教育等各種支農支出，一年財政成本高達3000億元。這些資金砸下去，有些效果，但也可以說，相對于中國的9億農民這一“大湖”來說，也只不過起了一些水花而已。更嚴重的是，缺乏自我造血機能的農村，還可能養(yǎng)成中央財政依賴，對于鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政危機的解決，只有壞處，沒有好處。

    我們應該正視中國農村金融體系現(xiàn)在處于分裂邊緣的現(xiàn)實。有的忙于洗腳上岸，走向城市，比如原來的農業(yè)銀行和信用社。有的資金則急于進入現(xiàn)在國有金融體系放棄的農村，比如一些民間的小額貸款。不過這僅僅是一種趨勢，表明確實有城市資金急著要下鄉(xiāng)。此時此刻，關鍵就看政策。

    安邦集團策略分析師陳功認為，如果政策對頭，就可以鼓勵城市資金流入鄉(xiāng)村，支持農業(yè)發(fā)展，向農村提供一種以金融為紐帶的產業(yè)組織體系，這是非常關鍵的。應該說，大量資金集中在城市，造成了大量的問題——流動性過剩、房價過高、股價過高、建設過熱、空氣污染，問題很多。而一旦資金被有效地導向農村，情況就不同了。這在政策上實際很容易做，因為辦銀行，在城市是不允許的，在農村如果開個口子，大量資金就會蜂擁而去啊。這個威力，要比政府向農村投的幾百億強多了去。這不僅是金融資本的大量進入，還會連帶大量產業(yè)資本進入，進一步提高農村消費能力，啟動農村消費市場。那時的中國社會將變成什么樣子？

    最終分析結論（Final Analysis Conclusion）：

    政府對于村鎮(zhèn)銀行的政策開放，步子應該邁得更大一些，應該從更廣闊的成本視野和戰(zhàn)略高度，來看待農村金融市場的開放、建設和發(fā)展。

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