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    讀者方家平2006年9月1日感言：在社會(huì)各界對(duì)銀行卡跨行收費(fèi)的質(zhì)疑之聲余音未了之時(shí)，一則有關(guān)銀行收費(fèi)的新聞?dòng)衷诖碳の覀兊亩?，?jù)《中華工商時(shí)報(bào)》8月29日?qǐng)?bào)道，建設(shè)銀行湖南分行各網(wǎng)點(diǎn)的公告顯示，從9月1日起開始將對(duì)電話銀行和網(wǎng)上銀行的用戶收取數(shù)額不等的年費(fèi)和月費(fèi)。這也是建行在全國(guó)首先對(duì)ATM跨行查詢收費(fèi)之后，再次帶頭“吃螃蟹”。銀行每推出一項(xiàng)收費(fèi)項(xiàng)目總會(huì)有千萬個(gè)理由，但有一個(gè)理由它們是絕對(duì)不會(huì)說的，那就是商業(yè)銀行在改革改制過程中其經(jīng)營(yíng)能力難以適應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)的需要。

    誕生于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代的包括建行在內(nèi)的我國(guó)四大商業(yè)銀行，并不是真正意義上的商業(yè)銀行，明顯帶有政策性銀行的性質(zhì)，這從國(guó)有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)有政策兜底的保護(hù)政策就可理解。目前，推進(jìn)國(guó)有商業(yè)銀行改革的步伐正在加速。然而，長(zhǎng)期不承擔(dān)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的國(guó)有商業(yè)銀行在真正獨(dú)立面向市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)之時(shí)，猶如還沒有學(xué)會(huì)游泳就要到大海游弋，其積極尋找“救命稻草”的心態(tài)在日益激烈的銀行競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中暴露無疑。收費(fèi)就是其中一根冠冕堂皇的“救命稻草”。

    一個(gè)值得關(guān)注的現(xiàn)象是，商業(yè)銀行收費(fèi)項(xiàng)目的不斷涌現(xiàn)正是在商業(yè)銀行改革不斷推進(jìn)的過程中出現(xiàn)的。從2003年10月新的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》施行以來，短短兩年多，銀行的收費(fèi)項(xiàng)目已猛增了近30項(xiàng)。而此前，儲(chǔ)戶在辦理銀行卡開戶、掛失、換卡以及跨行取款等各類業(yè)務(wù)時(shí)，都是免費(fèi)的。面對(duì)如此之多的銀行收費(fèi)項(xiàng)目，難怪網(wǎng)上流行這樣的諷刺調(diào)查：你認(rèn)為銀行下一步還會(huì)收什么費(fèi)：銀行進(jìn)門費(fèi)、銀行卡選號(hào)費(fèi)、ATM機(jī)建設(shè)費(fèi)、賬戶解凍費(fèi)等。

    銀行熱衷向用戶收費(fèi)，倒不是真的在與國(guó)際接軌，主要?jiǎng)右蜻€是想通過這種坐收漁利的流水作業(yè)收費(fèi)方式來撈取穩(wěn)定的收益，以彌補(bǔ)其經(jīng)營(yíng)能力的缺陷。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)收入包括三大塊，一是貨款利息收入，二是投資收入（股息、紅利、債息等），三是勞務(wù)收入（指各種手續(xù)費(fèi)、傭金等）。在過去有政策保護(hù)的條件下，銀行之所以不屑于勞務(wù)收入，是因?yàn)槠滟J款的利息收入有保障但風(fēng)險(xiǎn)卻不需要獨(dú)自扛，而現(xiàn)在商業(yè)銀行把目光聚焦于銀行卡收費(fèi)等勞務(wù)收入，是因?yàn)樗鼈冊(cè)谪浛顦I(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)在增大，無法保證這兩項(xiàng)收入能夠帶來可觀的收入。

    真正衡量商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)能力的業(yè)務(wù)恰恰是貨款業(yè)務(wù)。習(xí)慣于政府運(yùn)作貸款模式的國(guó)有商業(yè)銀行，在這方面的經(jīng)營(yíng)能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中成長(zhǎng)起來的民營(yíng)銀行或合資、外資銀行。堤內(nèi)損失堤外補(bǔ)，國(guó)有商業(yè)銀行自然就會(huì)把注意力轉(zhuǎn)移到各種名曰“與國(guó)際接軌”的收費(fèi)項(xiàng)目上來。如果說外資銀行推出一些個(gè)人收費(fèi)業(yè)務(wù)是為了更加專注于反映經(jīng)營(yíng)能力的貸款業(yè)務(wù)，那么國(guó)有商業(yè)銀行的一項(xiàng)收費(fèi)項(xiàng)目則明顯是為了掩蓋其經(jīng)營(yíng)能力的不足。

    商業(yè)銀行提高經(jīng)營(yíng)能力關(guān)鍵是要注重金融創(chuàng)新，這種創(chuàng)新絕不是簡(jiǎn)單地推出收費(fèi)項(xiàng)目，要知道在國(guó)有商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力還太強(qiáng)大的情況下，收費(fèi)項(xiàng)目的推出只能降低自身的公信力與競(jìng)爭(zhēng)力。奉勸國(guó)有商業(yè)銀行多在如何創(chuàng)造金融衍生工具、如何爭(zhēng)得有利潤(rùn)的貸款業(yè)務(wù)等方面下功夫，不要總在增加什么收費(fèi)項(xiàng)目上打圈圈。