下游數(shù)據(jù)

房貸占消費貸款九成是喜是憂

2006年09月01日07:19   來源：西本資訊
摘要：

    本報８月３０日刊出《房貸仍是消費貸款主力市場》的報道，其中提到目前上海市個人住房貸款占全部消費貸款余額的91.43％。如何看待這一數(shù)據(jù)？對于銀行和個人消費者來說，這到底是喜還是憂？

    今年上半年，受個人住房貸款利率上調(diào)、公積金貸款限額增加以及房地產(chǎn)宏觀調(diào)控成效逐漸顯現(xiàn)等因素的影響，個人住房貸款呈現(xiàn)緊縮態(tài)勢。

    在這種情況下，滬上各銀行加快房貸新品的推陳出新，推出了固定利率房貸、“雙周供”等各種房貸新品，同時還簡化業(yè)務流程，在相當程度上彌補了房貸市場的頹勢。今年6月和7月，房貸余額都出現(xiàn)不同程度的增幅。然而，人們也應看到，六七月份房貸上升是前期房地產(chǎn)市場成交量增加滯后效應的顯現(xiàn)。如今，新一輪宏觀調(diào)控的成效也將逐步顯現(xiàn)，房貸仍將不可避免地進入萎縮期。

    當然，就目前個人消費信貸業(yè)務發(fā)展的狀況而言，房貸在一定的時期內(nèi)都將占據(jù)消費貸款市場的大部分份額。一位業(yè)內(nèi)人士告訴記者，這主要是因為目前中國信用體系建設尚不完善，社會誠信環(huán)境并不是很好，惡意逃廢債現(xiàn)象時有發(fā)生。考慮到風險問題，對于沒有質押的信用貸款，即使金額較小，銀行也不愿意大力開展。而房貸業(yè)務，由于有房產(chǎn)作抵押，且房產(chǎn)還有升值空間，相對來說風險小很多，因此各家銀行都將其作為重點業(yè)務著力推廣。

    上海財經(jīng)大學現(xiàn)代金融研究中心談儒勇博士在接受記者采訪時表示，90%以上的個人消費信貸業(yè)務集中于房貸實際上是中資銀行在WTO后過渡期的一種無奈的選擇。

    現(xiàn)在金融服務業(yè)全面開放的期限即將來臨，國內(nèi)銀行業(yè)向零售業(yè)務轉型刻不容緩。各中資銀行普遍重視零售銀行業(yè)務的發(fā)展，尤其突出地表現(xiàn)在房貸業(yè)務市場。但是零售業(yè)務過于集中在房貸業(yè)務也帶來了信貸風險難以分散的問題。

    談儒勇分析指出，國內(nèi)銀行業(yè)的確面臨業(yè)務轉型問題，但轉型并非一蹴而就，也需要相應的手段。在當前信用環(huán)境有待改善、消費者消費習慣還較謹慎保守的情況下，中資銀行全面發(fā)展個人消費信貸業(yè)務還面臨諸多困難。

    一個國家金融體系發(fā)育是否成熟的標志之一，就是看其在多大程度上能夠將機構和個人未來的價值或收入在當前兌現(xiàn)。國內(nèi)銀行業(yè)轉型之路任重而道遠，眼下則亟待走出這種消費信貸過于集中在房貸業(yè)務的狀況。

    另一方面，對于個人消費者來說，年輕一代的購房需求仍較為旺盛。不論是已經(jīng)在供房的消費者，還是打算買房、正在攢錢的消費者，他們都將自覺減少消費，抑制自身的消費需求。

    談儒勇表示，我國目前個人收入的增長速度低于GDP的增長速度，而消費增長速度又低于收入增長速度，這種消費乏力的狀況必將影響到我國經(jīng)濟的可持續(xù)增長。《國際金融報》

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